車保索償被拒？從專家證據、AFCA 投訴到訴訟的應對策略
一宗涉及事故重組報告、不誠實指控及第三方訴訟的汽車保險爭議。
車保索償被拒，本已令人困擾；若保險公司進一步質疑索償是否誠實，當事人承受的壓力便更大。
本案中，我們的客戶表示，她在感到疲倦後失去意識，隨後撞向停泊中的車輛。保險公司質疑她對事故的描述，並拒絕按保單提供保障。
這宗爭議的處理，超出了保險公司內部覆核的範圍，涉及雙方專家報告、向澳洲金融投訴局（Australian Financial Complaints Authority，AFCA）提出投訴，以及第三方展開的法院訴訟。
車保索償被拒的原因與爭議焦點
保險公司的決定，主要建基於事故重組專家證據及訪談資料。該公司認為事故並非按照客戶所述的方式發生，並指索償涉及不誠實、不正確或不完整的資料，甚至懷疑事故是刻意安排，或涉及客戶與第三方串通。
客戶對上述指控提出異議。我們代表客戶提出的立場是：碰撞數據及現場物理證據，仍然可以支持一宗因疲倦或失去意識而發生的意外碰撞；保險公司所提出的更嚴重指控，則超出了現有證據能夠證明的範圍。
案件難點：專家意見與同步進行的訴訟
保險公司的不誠實指控，令專家報告所採用的假設成為重要爭議。
雙方的專家意見涉及多個技術問題，包括如何解讀車輛操作數據、如何分析撞擊與損毀，以及現場情況是否支持保險公司的推論。其中一個核心問題是：單憑車輛操作數據，是否足以可靠地推斷駕駛者的意圖？
進入 AFCA 投訴程序後，我們需要同時處理拒絕提供保障的決定，以及相關指控的證據基礎。
當 AFCA 投訴仍在進行時，第三方亦向客戶提出法院訴訟，令案件更為複雜。第三方訴訟涉及客戶對他人的法律責任，而 AFCA 投訴則關乎保險保障。兩項程序必須互相協調，才能維護客戶的立場。
我們的策略：檢視證據，協調兩項程序
我們先詳細比較雙方的專家報告，分辨碰撞數據實際顯示的內容，以及哪些結論依賴假設或推論。
客戶一方的專家意見，質疑保險公司對車輛數據的解讀，反駁部分撞擊與損毀分析，並不同意現場證據足以支持刻意製造事故的說法。透過這項分析，我們得以有條理地提出與客戶陳述一致的事故解釋。
其後，我們以相關專家資料為基礎，並研究 AFCA 的處理框架及相關已公布裁決，準備及推進投訴。陳述集中處理三項問題：
本次損失是否屬於保單的保障範圍；
保險公司的事故重組結論是否有充分依據；
證據是否足以支持刻意製造事故、串通及不誠實的指控。
我們代表客戶提出，這些嚴重指控需要有具說服力的證據支持，而有爭議的資料不足以確立相關指控。
在投訴進行期間，我們亦同步處理第三方訴訟。透過協調兩邊的應對，在保險保障爭議尚未解決時，維護客戶在法院程序中的立場。
案件結果：保險公司接手第三方訴訟
案件最終在保密條款下獲得解決。保險公司同意按一般索償個案處理，並接手第三方的法院訴訟。
客戶因此毋須再親自處理相關訴訟的抗辯。這項結果解決了拒絕提供保險保障的爭議，並由保險公司承接相關訴訟的處理工作。
本案反映，仔細檢視專家意見背後的假設，並協調保險爭議與相關法院程序，對維護客戶權益有實際作用。
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